FAQs

El préstamo hipotecario es un producto bancario que le permite a usted, como cliente o prestatario, recibir una determinada cantidad de dinero (el denominado capital del préstamo) de una entidad de crédito (prestamista), a cambio del compromiso de  devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes, mediante pagos periódicos (las llamadas cuotas).

Para escoger el préstamo que mejor se adapta a tus requerimientos, se deben tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Comparar las distintas ofertas para obtener el mejor préstamo

En primer lugar es importante buscar entre las distintas entidades con la finalidad de conseguir la mejor oferta.

• Observar el tipo de interés

Analizar el tipo de interés al que se ofrece el préstamo es fundamental. Es conveniente tener claro si se prefiere un préstamo con un tipo de interés fijo o con un tipo de interés variable. Un préstamo con un tipo de interés fijo ofrece la seguridad que siempre se va a pagar la misma cantidad, mientras que un tipo de interés variable al ir referenciado a un indicador variará en función de lo que se modifique el indicador.

• Cuantía de la cuota

En base a la situación financiera y la capacidad de pago personal, hay que analizar si interesa un periodo de duración del crédito más largo con las consecuentes cuotas más bajas, o un periodo más corto en el que las cuotas sean más altas.

Hay que tener en cuenta la cuantía de las cuotas a pagar, ya que una cuantía baja no es sinónimo de que se va a pagar menos, y es posible que se acaben pagando más intereses.

• Andarse con cuidado con las vinculaciones

Multitud de entidades como requisito para conceder el préstamo, condicionan su concesión a la contratación de algún producto con la entidad. Este tipo de vinculaciones encarecen notablemente el préstamo por lo que lo ideal es intentar evitarlas.

• Fijarse bien en las comisiones

Como la comisión de apertura o la comisión de cancelación anticipada. Hay que tener cuidado con estas comisiones ya que encarecen el préstamo, en especial en los préstamos que sean solicitados a corto plazo.

• Tener claro que se va a poder hacer frente al préstamo

La estabilidad laboral y la solvencia particular de cada persona para hacer frente al préstamo se deben tener en cuenta.

• Observar bien toda la Letra Pequeña

Hay que ser cuidadoso y estar informado de cualquier cláusula o pequeño detalle para evitar futuras sorpresas. Es importante tener claros estos aspectos y conocer que características son las ideales para no comprometer la situación económica en caso de imprevisto.

Cuando un banco o caja concede un préstamo personal, exige al suscriptor varios documentos para acabar de formalizarlo. Estos son los más frecuentes:

• Documento Nacional de Identidad (DNI): Querrán ver el original y quedarse con una copia del mismo.
• Un número de cuenta corriente: En él se efectuará el ingreso del importe solicitado.
• Fotocopias de varias nóminas: Normalmente piden una copia de las dos o tres últimas nóminas del titular del préstamo. También se debería aportar cualquier otro ingreso regular.
• Historial laboral del solicitante: La entidad financiera estudia a través de él la relación que ha mantenido el demandante con las empresas que ha trabajo. Qué contratos ha tenido, la duración, la estabilidad…
• Declaraciones de la renta: Normalmente se tiene que entregar la última que se haya presentado. A través de ella el banco o caja ve la capacidad solvente de la persona que pide el préstamo, además de su patrimonio.
• Bienes y propiedades: En la misma línea que las declaraciones de la renta, las copias simples de los inmuebles que se puedan poseer dan información a las financieras sobre la solvencia del solicitante. Pueden ayudar en la concesión.
• Informar de otros préstamos o financiaciones: Bien sea con la misma entidad o con otra u otras diferentes.
• Si se es autónomo, además, se tendrá que adjuntar una fotocopia del documento de alta de autónomo, la última declaración anual del IVA y los últimos pagos fraccionados de IRPF e IVA.

Lo usual es que la entidad que va a financiar la hipoteca haga entrega del dinero en el momento de firmar la escritura ante notario.

Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años por el cual una entidad financiera paga una cantidad mensual a una persona mayor a cambio de que ésta utilice su vivienda como garantía. La cantidad que abone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente. A mayor valor y a mayor edad, mayor importe mensual se puede recibir.

El certificado de últimas voluntades es el documento que acredita si una persona, ha otorgado testamento/s y ante qué Notario/s. De esta forma, los herederos podrán dirigirse al Notario autorizante del último testamento y obtener una copia (autorizada) del mismo.

Cuando una persona fallece sin haber dejado testamento, existen una serie de mecanismos para poder reclamar sus bienes.

En nuestro derecho común, el orden de sucesión hereditaria sin haberse otorgado testamento pasa en primer lugar, los hijos o descendientes; en segundo lugar, por los padres o ascendientes; y en tercer lugar, el cónyuge; siguiendo a continuación, los hermanos y sobrinos, tíos carnales, y en último lugar, el resto de parientes colaterales de 4º grado.

El que es llamado a una herencia y la acepta, puede optar por una de las dos alternativas siguientes:

• Aceptar la herencia “simplemente”: Sólo es aconsejable realizarla “simplemente” en aquellos casos en los que exista la seguridad de que las deudas del fallecido no superan el importe de los bienes dejados en herencia, dado que si no fuese así, el heredero respondería con sus propios bienes de las deudas de la herencia que acepta.
• Aceptar la herencia “a beneficio de inventario”: Es aconsejable en los casos en los que se duda de la solvencia del fallecido puesto que el heredero tan sólo responderá de las deudas del causante hasta el límite del importe de los bienes que le son adjudicados por herencia.

La partición de la herencia es el reparto de los bienes, derechos y deudas del fallecido entre los herederos en proporción a la cuota que a cada uno de ellos corresponde, una vez que se ha acreditado con el título hereditario (el testamento o con la declaración de herederos) quiénes son las personas con derecho a heredar y dichas personas han aceptado la herencia.

Para realizar la partición voluntaria en escritura pública deberán entregarse en la Notaría los siguientes documentos:

1. El testamento o la declaración de herederos.
2. Certificado de Últimas Voluntades.
3. Certificado de defunción del fallecido.
4. Títulos de propiedad de los bienes del fallecido (inmuebles, acciones, derechos de propiedad intelectual o industrial, créditos a su favor, etc.), ya se trate de escrituras públicas o de documentos privados.
5. Recibo de contribución (I.B.I.) o cédula parcelaria de los inmuebles.
6. Certificados bancarios que acrediten el dinero en efectivo o las participaciones en fondos o depósitos financieros de cualquier tipo de que era titular el fallecido.
7. Documentos de cualquier tipo de los que resulten las deudas y cargas de la herencia.

La herencia de una persona fallecida está integrada por sus bienes privativos y por la mitad de los gananciales, si fuera éste el régimen económico del matrimonio.

A la masa hereditaria ha de sumarse también el valor de los bienes colacionables, que son aquellos bienes donados en vida por el fallecido a algún legitimario (un hijo, por ejemplo) y cuyo valor debe ser tenido en cuenta a la hora de hacer la partición para que el donatario reciba de menos en la partición una cantidad igual a lo que ya recibió en vida por donación.

El reparto de los bienes que integran la herencia deberá hacerse en la forma establecida por el testador en el testamento. Si no existe testamento y se trata de herederos intestados, la partición podrá hacerse de la forma que libremente decidan los herederos, siempre que se respete la cuota o parte que a cada uno de ellos corresponde por Ley en la herencia del difunto.

La propiedad plena que supone el disfrute total de un inmueble se desdobla en dos partes, usufructo y nuda propiedad. El nudo propietario del bien tiene restringido el uso y disfrute, que corresponde al usufructuario, hasta el momento en el que el usufructo se extinga. En este momento el nudo propietario alcanza la plena propiedad y disfrute.

Para que la partición hereditaria sea válida, tanto si se hace en escritura pública como si se hace mediante un simple cuaderno particional privado, deberá ser consentida y firmada por las siguientes personas, bien personalmente o por medio de poder:

1. Los herederos testamentarios o intestados.
2. El cónyuge viudo, si tiene derecho al usufructo de todos o parte de los bienes o si existen bienes gananciales.
3. Los legitimarios que no hayan sido nombrados herederos, para recibir lo que por legítima les corresponda o para renunciar a ella.
4. Los legatarios, para recibir los bienes legados.

Es frecuente que, en virtud del testamento y de las disposiciones legales aplicables, se establezca a favor de alguno de los herederos (normalmente el cónyuge) el usufructo de parte de los bienes que componen la herencia.

El derecho de usufructo genéricamente permite su titular utilizar una cosa ajena sin ser el propietario.

Su titular también puede apropiarse de los rendimientos que este bien ajeno pueda producir (las rentas si el usufructo se adquiere sobre un inmueble que se encuentra alquilado, los frutos si se trata de una explotación agrícola… etc.)

Sin embargo, el usufructuario no puede vender el bien ni gravarlo el bien constituyendo, por ejemplo, una hipoteca, porque sencillamente, no le pertenece.

Sí, en términos generales podemos diferenciar tres tipos de crédito de consumo bien definidos: el crédito de libre inversión, el crédito de libranza y el crédito de cupo rotativo.

El crédito al consumo es una modalidad de préstamo personal, concedido a los consumidores por las entidades de crédito y establecimientos financieros para financiar la adquisición de bienes, productos, servicios, actividades, etc.

Pedir otro préstamo para pagar una deuda es un error garrafal, puesto que no solo nos endeudaremos por el primero, sino que deberemos pagar el capital, los intereses, las comisiones y todos los gastos que esto conlleva, que son muchos. Además, debemos comprender que las condiciones son cada vez más estrictas.

Por supuesto, como prestamista debo revisar la solvencia de mis clientes para asegurar la mía.

Las comisiones son fácilmente negociables. Al tratarse del precio que cobran las entidades financieras por sus servicios tienen pleno control sobre las mismas, con lo que es habitual que aunque no se anulen del todo, sí que se reduzcan de manera notable a poco que se produzca una negociación entre la entidad y el cliente.

La cláusula de redondeo es una práctica de simplificación de los decimales del tipo de interés aplicable. Generalmente se efectuaba a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a 0,125%) y siempre al alza. Este pacto de redondeo sólo por exceso, implica que si el Euribor vigente en la fecha de revisión del tipo de interés del préstamo hipotecario es, por ejemplo, el 4,501, se considere que será el del 4,750 el que ha de aplicarse al préstamo, si el factor pactado es de un cuarto de punto porcentual.

A continuación, planteamos 5 ítems que te ayudarán a evaluar la viabilidad de tu idea de negocio.

• Verifica la demanda

Es fundamental comprobar si existe demanda por el producto o servicio que ofrecerás.

• Estudia la factibilidad del negocio

Analizar la factibilidad técnica, operacional y financiera del negocio implica preguntarse si se cuenta con los recursos humanos, técnicos y monetarios necesarios para su puesta en marcha.

• Analiza la tasa de retorno del negocio

Es crucial saber si el proyecto tendrá una contribución positiva y en qué tiempo podrá cubrir los costos de lanzamiento.

• Comprueba qué tan innovadora es la propuesta

Lo ideal es encontrar un nicho donde la propuesta sea única.

• Tener ganas de emprender y creerse capaz de triunfar

Es importante tener las ganas y creerse capaz de lograrlo.

A continuación vamos a plantear una hoja de ruta con algunas ideas para actuar cuando esas buenas ideas aparecen.

• Asegúrese de que su idea es realmente genial

Madurar la idea y hacer un plan de negocio para ver hasta qué punto esa idea es rentable como negocio.

• Investigue

Hay que investigar el mercado para ver si realmente está preparado para lo que usted propone. Además, es necesario conocer qué otros productos o servicios ya están disponibles para cumplir la misma función.

• Proteja su idea

No difunda su idea de negocio, no le dé pistas a la competencia aireando lo que está pensando.

• No se deje llevar por el entusiasmo y haga las cosas bien

Una idea no es nada sin un buen plan de negocio, un buen plan financiero y un buen plan de marketing. La emoción es un gran motor para la acción, pero no deje que le nuble el juicio.

Hay distintas formas de financiar un proyecto emprendedor, en CETEFIN te ayudaremos a encontrar aquella que mejor se adapta a tus requisitos y necesidades. Algunas de las distintas formas de financiar estos proyectos se numeran a continuación:

1. Crédito bancario.
2. Familia y/o amigos.
3. Subvención pública.
4. Business Angels.
5. Capital riesgo.
6. Crowdfunding.
7. Préstamo participativo.

Muchos  gobiernos locales y especialmente regionales y gobiernos centrales desarrollan diferentes iniciativas de financiación directa y por la vía del crédito con interés preferente de proyectos de nueva creación, así como a empresas  enfocadas en  aspectos como la internacionalización de actividades o la investigación y el desarrollo.

Una franquicia es una licencia, derecho o concesión que otorga una persona (o empresa) a otra, para que pueda explotar un producto, servicio o marca comercial que posee, a cambio del pago de una suma de dinero.

Antes de comprar una franquicia, debemos asegurarnos de que dicho negocio tenga buenas posibilidades de éxito, para ello, debemos recabar toda la información posible sobre la franquicia, por ejemplo, haciendo contacto con los dueños de otros negocios franquiciados, y consultándoles, por ejemplo, si es que han tenido algún inconveniente con la franquicia.

Fuente: www.citapreviainem.es

Independientemente de que los administradores tengan o no la condición de socios, responden frente a la sociedad, frente a los socios y frente a los acreedores sociales por el daño que causen por actos contrarios a la Ley o a los Estatutos, o por los realizados sin la diligencia propia del cargo.

La diligencia exigible es la de un ordenado empresario (atención, dedicación y prudencia en la gestión predicables de un empresario ordenado del mismo o análogo tipo de actividad) y un representante leal (deber de fidelidad y de guardar secreto sobre informaciones confidenciales).

La responsabilidad puede ser exigida por la Junta General de accionistas o partícipes, subsidiariamente por los socios que representen al menos el 5% del capital social, y en última instancia por los acreedores cuando no se haga la reclamación por las anteriores vías y el patrimonio social resulte insuficiente.

Para construir una sociedad, por ejemplo limitada, habrá que seguir los siguientes pasos

1. Registrar el nombre de la empresa
2. Abrir una cuenta bancaria a nombre de la empresa
3. Redacción de los Estatutos Sociales
4. Escritura pública de la constitución
5. Liquidación del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales
6. Trámites en Hacienda: Obtención del NIF, alta en el IAE, declaración censal
7. Inscripción en el Registro Mercantil
8. Obtención del N.I.F. definitivo

• Liquidación del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales

Es un impuesto que grava la constitución, aumento de capital, fusión, transformación o disolución de una sociedad. Tendréis que pagar el 1% del capital inicial que pongáis en los estatutos.

• Alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE)

Es un tributo de carácter local, que grava el ejercicio de actividades empresariales, profesionales o artísticas, se ejerzan o no en local. Es obligatorio para toda sociedad, empresario o profesional. Se presentarán tantas altas como actividades se vayan a ejercer. A partir del 1 de enero de 2003, están exentos del pago de este impuesto, las personas físicas, las sociedades civiles y sociedades mercantiles, que tengan un importe neto de la cifra de negocios inferior a 1.000.000 de euros. La declaración de alta, modificación y baja del IAE, en caso de sujetos pasivos que estén exentos del mismo por todas las actividades que desarrollen, se llevará a cabo a través del modelo 036 (Declaración Censal). En caso de que cualquiera de sus actividades tribute en el IAE presentará el modelo 840.

Los Business Angels son personas físicas con capacidad inversora que aportan una serie de recursos económicos a cambio de una participación en los fondos propios de empresas de nueva creación con alto potencial de crecimiento y que, en general, esperan participar de su desarrollo también en aspectos relacionados con la gestión, dando soporte a la creación y crecimiento del proyecto, con asesoramiento, acceso a redes de contactos, etc.